Cuándo prescriben las deudas en Chile
Respuesta corta
En Chile, la acción ordinaria para cobrar una deuda prescribe en 5 años y la ejecutiva en 3, contados desde la mora. Los pagarés, letras de cambio y cheques prescriben en 1 año. La prescripción no opera sola: hay que alegarla ante un tribunal, y que prescriba la acción no impide que el acreedor siga cobrando fuera del juicio.
Que una deuda «prescriba» significa que el acreedor pierde la posibilidad de cobrarla judicialmente por una vía determinada. El plazo depende del documento con que te cobran, y en casi todos los casos se cuenta desde la mora: desde que dejaste de pagar.
La deuda y la acción para cobrarla no son lo mismo
Lo que prescribe no es la deuda, sino la acción para cobrarla en un juicio. Y una misma deuda puede tener más de una:
- la acción ejecutiva, la rápida, la que permite embargar desde el comienzo del juicio;
- la acción ordinaria, más lenta, que queda disponible cuando la ejecutiva ya prescribió.
Por eso es posible que prescriba el pagaré y que la deuda se pueda seguir cobrando por la vía ordinaria durante un tiempo.
Plazos de prescripción por tipo de deuda
| Tipo de deuda | Plazo | Desde cuándo se cuenta |
|---|---|---|
| Acción ordinaria | 5 años | Desde la mora |
| Acción ejecutiva | 3 años | Desde la mora |
| Pagaré | 1 año | Desde la mora |
| Letra de cambio | 1 año | Desde la mora |
| Cheque | 1 año | Desde la mora |
| Tarjeta o crédito de casa comercial | 1 año | Desde la mora |
| Servicios básicos (luz, agua, gas) | 3 años | Desde la mora |
| Crédito hipotecario | 3 años, más 2 por la vía ordinaria | Desde la mora |
Las deudas de tarjetas y casas comerciales prescriben en un año porque, por regla general, están documentadas en un pagaré.
El crédito hipotecario tiene su propio procedimiento
Una deuda hipotecaria se puede cobrar por el pagaré o por la hipoteca misma, con el procedimiento especial de la Ley General de Bancos.
En ese procedimiento, una vez notificado, tienes 10 días para pagar solo los dividendos atrasados. Si no los pagas, el banco demanda el total de la deuda.
La acción ejecutiva prescribe en 3 años desde la mora, y la ordinaria subsiste 2 años más: 5 años en total.
Qué corta el plazo
- Fuera de un juicio, repactar. Al repactar se firma un pagaré nuevo, con fecha nueva, y el plazo vuelve a empezar si dejas de pagar otra vez. Lo explicamos en repactar una deuda: qué pasa con la prescripción.
- Dentro de un juicio, la notificación de la demanda.
Da lo mismo quién sea el acreedor
Si la deuda es con un banco, con una casa comercial o la compró una empresa de cobranza, el plazo es el mismo. El título con que te cobran sigue siendo, por regla general, el pagaré.
Las diferencias son administrativas: por ejemplo, que la cuenta esté castigada influye en cuándo podrían demandarte. Lo explicamos en deuda castigada: ¿el banco la borra?
La prescripción hay que alegarla
No opera sola. Hay que alegarla ante un tribunal civil, y si nadie lo hace, el tribunal no la declara por su cuenta.
Cuándo conviene alegarla depende del caso: de la fecha de la mora y de si el pagaré es en cuotas o sin cuotas, entre otros factores.
Que prescriba no borra la deuda
Aunque la acción esté prescrita, el acreedor puede seguir cobrándote fuera del juicio, con llamadas, mensajes y correos. Pasa a menudo cuando las deudas se venden a empresas de cobranza: lo explicamos en vendieron mi deuda a una empresa de cobranza.
Lo que sí tiene un límite es el registro en DICOM: por ley, ninguna deuda puede seguir informada después de 5 años desde la mora. Lo explicamos en cómo salir de DICOM y del Boletín Comercial.
Qué hacer
Si crees que tu deuda puede estar prescrita, no pagues ni firmes nada antes de revisarlo: una repactación reinicia el plazo.
Cuéntanos tu caso; la primera asesoría es gratuita. Conoce también nuestro servicio de deudas comerciales.
Preguntas frecuentes
¿En cuánto tiempo prescribe una deuda en Chile?
Depende del documento con que te cobran. La acción ordinaria prescribe en 5 años y la ejecutiva en 3, contados desde la mora. Los pagarés, letras de cambio y cheques prescriben en 1 año.
¿La deuda prescribe sola?
No. La prescripción hay que alegarla ante un tribunal civil. Si no se alega, el tribunal no la declara por su cuenta.
¿Repactar reinicia el plazo de prescripción?
Sí. Al repactar firmas un pagaré nuevo, con fecha nueva, y si vuelves a dejar de pagar, el plazo empieza a correr de nuevo desde esa mora.
¿Importa si la deuda es con un banco, una casa comercial o una empresa de cobranza?
En el juicio, no: el título con que te cobran sigue siendo el mismo, por regla general un pagaré. Las diferencias son administrativas y afectan, por ejemplo, cuándo podrían demandarte.
Fuentes
Este artículo es información general sobre la legislación chilena y no constituye asesoría legal para un caso particular. Cada situación requiere un análisis propio.