Qué pasa si dejo de pagar una deuda: etapa por etapa
Respuesta corta
Si dejas de pagar una deuda, alrededor de los 60 días empiezan la cobranza extrajudicial y el registro en DICOM. Cerca de los 90 días la deuda pasa a la etapa judicial, y entre los 4 y 6 meses suele presentarse la demanda. Después pueden venir el embargo y el remate. Si nadie te cobra judicialmente a tiempo, la acción prescribe, y a los 5 años la deuda sale de DICOM.
Dejar de pagar una deuda pone en marcha un camino que tiene etapas bastante previsibles. Saber en cuál estás te permite actuar a tiempo, y no cuando ya es tarde.
Los plazos de este artículo son referencias generales: cada acreedor y cada juicio tienen su propio ritmo.
El camino, de un vistazo
| Etapa | Cuándo, por lo general |
|---|---|
| Cobranza extrajudicial y registro en DICOM | Alrededor de los 60 días de mora |
| Paso a la etapa judicial | Alrededor de los 90 días de mora |
| Demanda presentada en tribunales | Entre los 4 y 6 meses de mora |
| Embargo | Entre dos semanas y seis meses desde la notificación de la demanda |
| Remate | Entre 6 meses y 2 años desde la demanda |
| Salida de DICOM | A los 5 años desde la mora, como máximo |
1. La mora
La mora empieza el día que no pagas una cuota. Desde ahí se cuentan casi todos los plazos: el de la prescripción y el del registro en DICOM.
2. La cobranza extrajudicial
Alrededor de los 60 días empiezan las llamadas, los mensajes y los correos. Esa cobranza tiene límites de días, horarios y frecuencia, y no pueden contactar a tu familia ni a tu trabajo. Lo explicamos en cobranza abusiva: qué es ilegal y cómo denunciarla.
3. DICOM y el Boletín Comercial
Por lo general, también alrededor de los 60 días la deuda se incorpora a los informes comerciales. Lo explicamos en cómo salir de DICOM y del Boletín Comercial.
4. El castigo y la venta de la deuda
Cerca de los 90 días, la deuda pasa de la cobranza prejudicial a la judicial. Es lo que se conoce como deuda castigada, y no significa que el banco la haya perdonado. Lo explicamos en deuda castigada: ¿el banco la borra?
En esta etapa, la deuda también puede venderse a una empresa de cobranza. Lo explicamos en vendieron mi deuda a una empresa de cobranza.
5. La demanda
Entre los 4 y 6 meses de mora suele presentarse la demanda. Cuando te notifican, tienes un plazo corto para defenderte. Lo explicamos en me demandaron por una deuda: qué hacer y en qué plazo.
6. El embargo y el remate
El embargo puede llegar entre dos semanas y seis meses después de notificada la demanda, y el remate, entre 6 meses y 2 años desde la demanda. Lo explicamos en qué te pueden embargar por una deuda.
7. La prescripción
Si el acreedor no te demanda a tiempo, la acción para cobrarte prescribe. El plazo depende del documento: un año para los pagarés, tres para la acción ejecutiva, cinco para la ordinaria. Lo explicamos en cuándo prescriben las deudas en Chile.
Hay etapas que se saltan
La cobranza extrajudicial no es obligatoria. El acreedor puede ir directamente a la cobranza judicial, lo que ocurre en promedio a los 4 meses desde la mora. Que nadie te haya llamado no significa que no te vayan a demandar.
Lo que puede empeorar tu situación
Repactar parece una salida, pero firmas un pagaré nuevo y el plazo de prescripción vuelve a empezar. Lo explicamos en repactar una deuda: qué pasa con la prescripción.
Qué hacer
En cualquier etapa conviene saber exactamente en cuál estás: desde cuándo corre la mora, quién tiene tu deuda y si ya hay un juicio.
Cuéntanos tu caso; la primera asesoría es gratuita. Conoce también nuestro servicio de deudas comerciales.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo pasa antes de que me demanden por una deuda?
Por lo general, la deuda pasa a la etapa judicial alrededor de los 90 días de mora, y la demanda se presenta entre los 4 y 6 meses.
¿Cuándo entro a DICOM si dejo de pagar?
Por lo general, alrededor de los 60 días de mora, junto con el inicio de la cobranza extrajudicial.
¿Me pueden demandar sin haberme llamado antes?
Sí. La cobranza extrajudicial no es obligatoria: el acreedor puede ir directamente a la judicial, lo que ocurre en promedio a los 4 meses desde la mora.
¿Cuándo sale la deuda de DICOM si no la pago?
Por ley, a los 5 años desde la mora, como máximo.
Fuentes
Este artículo es información general sobre la legislación chilena y no constituye asesoría legal para un caso particular. Cada situación requiere un análisis propio.